어뉴이티는 은퇴자산의보호와 증식을 목표로 평생 생활비 보장의 툴로 사용될 수 있습니다.

• 인출시까지 소득세 유예
• 자산 증식
• 생활비 평생 보장
• 원금보장
• 다양한 투자상품
• 롱텀케어

 

인덱스 어뉴이티는 은퇴계획에 매우 중요한 투자 수단으로 사용되고 있습니다. 투자 손실없이 안전한 투자를 원하는 투자자에게, 포트 폴리오에서 채권의 역할을 대신하는 요소로서 투자 포트폴리오에 없어서는 안될 하나의 좋은 투자 옵션입니다.

 

인덱스 어뉴이티 특징

Upside Growth Potential

주가 지수의 상승시 이자를 지급 받는 방식을 취하게 되는 상품입니다. 주식시장에 직접 투자되지 않고 보험사와의 계약을 통해 주식시장의 변화에 따라 이자를 지급받으며, 주가상승시 연결된 인덱스의 수익률을 계산하고 지급 받는 방식을 취합니다.

Principal Protection

​주식시장에 직접투자가 되지 않는 만큼 주식시장의 투자위험성이 커지더라도 인덱스 어뉴이티에 포함된 자산은 최소 0% Floor를 유지함으로 원금과 이자를 포함한 현가치가 투자손실로 부터 보호됩니다.

Zero Cost

상품의 운용과 관련한 비용은 계좌 관리비를 포함한 투자 관련비용에 대해 비용이 책정되어 있지 않습니다. ** 최근에 이자 상승시 지급한도액을 키운 상품들의 경우 선택적으로 일정 비용을 지급하고 이자지급한도액을 크게 설정할 수 있습니다.

Tax Defer Growth

이자/투자 수익 부분에 대한 과세가 자금을 인출할 때 까지 연기되는 과세 유예가 적용되어 복리의 효과를 이용하여 자산 증식의 효율을 높일 수 있습니다.
​경험하셔서 아시듯이, 은행의 저축자산의 경우는 매년 이자소득세에 대한 과세자료를 발행하고 있으니 복리 적용이 되지 않습니다.

Retirement Income

어뉴이티는 기본적으로 보험에 해당되지만 그 안에 투자의 기능과 보험의 기능을 병합하여 가지고 있는 보험/금융/투자 상품이라고 볼 수 있습니다. 보장(Insure)성을 제공하는 보험으로서의 어뉴이티의 성격은 연금의 지급에서 찾아 볼 수 있습니다. ​투자혹은 불입된 자산이 고갈하여도 보험사로부터 지급보장(Insure)을 받을 수 있는 특성이 있어 어뉴이티를 가입하는 목적으로 분류할 수 있습니다.

Death Benefit

어뉴이티에 투자된 자산은 가입할 때 지정한 수혜자에게 Probate court를 거치지 않고 지급될 수 있습니다. 또한, 최근의 상품들중에는 사망보상금을 목적으로 개발된 상품들도 많이 출시 되고 있습니다. 생명보험의 가입이 어려운 소비자의 경우 자산증식에 대한 확신이 없을 경우 레버리지를 어뉴이티를 통해 확대하여 자산을 원하는 수혜자에게 좀 더 많이 전달 할 수 있는 기능들을 가지고 있습니다.

 

어뉴이티를 통해 인출되는 지급금을 보험사로 부터 평생 지급 보장받는 방법은 어뉴이티내 자산을 Annuitize(연금화)하는 방법과 일부상품에 포함된 연금 특약을 활용하는 방법이 있습니다. ​연금화는 어뉴이티내의 cash value를 보험사에 전액 맡기고 지급보장을 받는 방법이지만, Income For Life는 특약의 형태로 보험사와 계약을 맺는 것입니다. ​

이 연금특약의 상품명은 매우 다양하여 상품을 제공하는 보험회사 마다 각기 다를 수 있고 적용 및 계산 방식이나 지급금액등 매우 다를 수 있지만 공통된 목적은 연금의 종신지급에 있습니다. ​

은퇴자산의 고갈은 투자손실에 의해 발생할 수도 있지만, 길어진 수명(은퇴자금 사용기간)에 의한 것일 수도 있으니, 소셜연금처럼 누군가에 의해 평생 지급보장 받는 것은 은퇴후 생활비 수령을 간편화 하는 방법이니 은퇴 계획에 큰 도움을 줄 수 있습니다.

Features of Income for Life Riders can help you reach your retirement goals

은퇴후 자산 고갈, 투자 손실, 인플레이션의 위험등으로 부터 생활비를 종신 보장 받을 수 있습니다.

Simplify your retirement planning

은퇴시 지급금액이 확정되는 상품들은 확정 이자를 사용하므로, 은퇴시 종신보장되는 생활비 지급금액을 가입과 동시에 확인이 가능하므로 은퇴플랜을 시각화 하기에 좋고, 현재 시장이자율이 반영된 상품들은 그 어느때 보다도 높은 지급조건들을 제시하고 있으니 종신 보장받는 금액 또한 높은 상태로 지급보장을 평생 받을 수 있습니다.

Protection from downside market risk

종신생활비 지급에 사용되는 투자관련 리스크는 모두 보험사가 떠안게 되는 방식입니다. 이에따라, 보험사는 투자위험을 가져가게 되고 고객은 투자손실등에 상관없이 지급보장을 계약서 상에 명시하게 됩니다. ​이러한 보험으로서의 기능제공에 따라, Fee가 발생할 수 있으며 상품에 따라 1% 내외로 형성되어 있습니다.

Create an income you can’t outlive

거치기간이 길어질 수록 지급금액이 커진 금액으로 지급 받을 수 있으며 보험사는 이에 대한 종신지급을 보장하게 됩니다. ​​이에 따라, 길어진 수명에 대한 자산 고갈에 대한 위험을 제거 할 수 있습니다.

 

 
즉시연금, SPIA,는 투자변동성에 영향을 받지 않고 편안한 수입을 보험사로 부터 본인이 선택한 계약기간동안 보장받는 대표적인 어뉴이티 상품입니다. ​이름에서 나타나 있듯이, 가입과 동시 혹은 빠른 시일내에 연금수령을 진행하는 경우에 많이 사용됩니다.
 

Tax Advantage Income

즉시 연금은 가입후 빠르면 한달 후 부터 혹은 늦으면 일년이네에 연금지급을 시작하는 경우 고려해 볼 수 있는 상품입니다.

Provide guaranteed income

보험사에 지급된 불입금으로 보험사는 지급 약정된 금액을 약정기한동안 지급하도록 하는 계약을 보증하는 보험상품입니다. ​따라서, 계약에 표기된 금액은 원금이 소진여부와 상관없이 지급기한동안 지급보장됩니다.

Payment options to fit your income needs

지급옵션은 개인의 사정에 따라 재정적 목표에 따라 선택되어야 합니다. 제공되는 지급옵션이 여러가지인 반면, 소비자는 한가지 정도의 옵션을 이해하고 있는 경우가 많아 상품을 효율적으로 사용하지 못하는 경우가 있으니 옵션의 선택시 꼭 전문가와 상담을 통해 적합한 옵션을 선택해야 할 것입니다.

Payment with Spouse

Joint option을 선택할 경우 배우자와 함께 계약에 참여하게 되어 두 사람중 남은 한사람이 생존시 필요로하는 생활비에 대해서도 payment option을 고려해 진행할 수 있습니다. ​

 

Pick the payment option

한번 선택된 옵션은 변경이 허용되지 않습니다.

Single Life

가입당사자의 생존시까지 지급보장되는 옵션입니다. 가장 높은 지급금액이 책정되지만, 가입자의 사망시 지금되지 않은 잔여금액이 존재하더라도 모두 보험사에 귀속되는 옵션입니다. 순수 지급보장 보험으로 이해 하실 수 있습니다.

Period Certain(5~20yrs)

정해진 일정기간동안만 지급하게되는 옵션입니다. 적정이자를 지급받게 되지만, 지급기간이 끝나면 지급이 정지됩니다.

Single Life with period certain

정​해진 기간내에 가입자의 사망시 정해진 남은 기간(period certain)동안은 수혜자에게 지급금의 지급이 계속됩니다. 만약 정해진 기간이후에도 가입자가 살아 있을 경우 그 정해진 기간이 지나더라도 지급금은 가입자의 사망시까지 계속 됩니다.

Single Life refund(installment or cash)

가입자의 사망시 불입금의 잔여액이 남아 있을 경우 잔액이 수혜자에게 남겨지는 옵션입니다. 가입자는 갑작스러운 사망을 하더라도 남은 잔액이 남겨지니 손해라는 불편한 마음을 없앨 수 있습니다. 물론, 살아 있다면 불입금이 소진되더라도 지급은 계속됩니다.

Joint Life

배우자와 두사람중 마지막 한 사람이 사망할 때까지 지급보장을 받을 수 있으니 남은 배우자의 경제적 문제도 보장될 수 있습니다. joint life의 상대는 일반적으로 배우나자 domestic partner로 한정되고, 자녀나 형제등은 joint로 참여할 수 없습니다.

Joint Life with period certain

일정기간내에 두 사람 모두 사망할 경우 계약된 기간(period certain)이 될 때까지 정해진 수혜자에게 지금금을 지급하는 옵션으로 예상치 못하게 두사람 모두 사망하게 될 경우 선택한 기간에 따라 불입금의 상당부분을 수혜자게 환수 할 수 있는 옵션입니다.

 

확정 이자율을 통한 자산 증식을 위한 어뉴이티 상품. ​ 오랜기간동안 낮아진 이자율로 특히 주식투자에 익숙치 않은 은퇴자들은 0%에 가까운 은행이자율로 은퇴자금 조달에 어려움을 겪었었습니다. 인플레이션이 높아져 물가고에 어려움을 가져온 측면을 고려하더라도 팬데믹이후 높아지 이자율로 은퇴자금 운용에 여유를 갖을 수 있게 되었습니다. ​ 확정이자를 선호하는 투자자들에게는 은행의 단기 이자율로 제공되는 CD의 장례이자율에 대한 불안감을 해소시킬수 있는 상품으로 MYGA가 고려될 수 있습니다.

MYGA특징

확정이자

최초 불입금은 선택한 가입기간동안 확정이자를 변동없이 제공받게 됩니다. ​원금을 포함한 이자는 이 기간동안 Guaranty로 자라게 됩니다. ​이자의 지급은 연이자를 Daily 로 전환하여 적용하게 되니, 하루 단위의 증가를 확인할 수 있습니다.

Tax Deferral

어뉴이티의 이자는 인출할 때까지 세금부과가 유예됩니다. 은행의 이자 소득세를 매년 부과하는 것과 차이가 있습니다. ​이자에 대한 세금부과가 연기되어 복리가 적용되니 효율적으로 증식이 가능합니다.

Access to your fund

​회사에 따라 차이가 있긴 하지만, 대부분 Penalty Free Withdrawal 규정을 두고 있어 가입기간 중에도 일정부분을 해약부과금 적용없이 인출이 가능합니다. 회사별, 상품별 차이를 두고 있으니 가입전 확인이 꼭 필요합니다.

해약부과금 부과

​가입시 선택한 가입계약 기간이전에 해지할 경우 벌과금 규정이 있으니 투자기간에 맞춰 상품선택이 이뤄져야 합니다. 벌과금은 상품마다 허용되는 Free Withdrawal 금액을 초과하는 것에 대해 부과합니다.
​많은 상품들이 IRA RMD 의 경우에는 해약부과금을 적용하지 않는 예외조항들을 적용하고 있습니다.

사망보상금

가입자의 사망시 가입시 계약서에 정해둔 수혜자에게 전액 전달 됩니다. ​상품에 따라 이자율을 높게 책정하기 위해 사망보상금을 해약부과금을 제외하는 경우가 있을 수 있으니 확인이 필요합니다.

Renewal

계약기간이 만료되면 회사는 계약 갱신에 대한 공지를 보냅니다. 갱신관련 이자율은 그 당시 시장상황에 맞게 제시되니 다른 회사의 이자율을 다시 비교해 볼 수 있습니다. ​갱신은 주로 계약기간으로 부터 30일이 제시되며 30일안에 갱신이나 해지 또는 1035 transfer등이 결정되지 않으면, 자동으로 계약을 갱신하고 해약부과금 규정이 적용될 수 있으니 갱신관련내용에 대해 꼭 인지하고 있어야 합니다.

MVA

Market Value Adjustment 은 계약기간내에 허용된 금액이상을 인출할 경우 적용되는 규정입니다. 해약을 신청하는 시점이 가입시 보다 이자율이 낮아지는 경우는 해약부과금 적용이 고객에게 유리한 방향으로, 계약 가입당시 보다 이자율이 높아진 경우는 고객에의 net surrender value에 부정적으로 영향을 끼치게 됩니다.